Proč se renovační pas vyplatí i finančně - úroky půjčky vám může zaplatit stát

Když se řekne renovace domu, většina lidí si představí hlavně cenu prací. Okna, fasádu, střechu, topení, fotovoltaiku. Jenže u větší rekonstrukce často nerozhoduje jen samotná cena opatření. Rozhoduje i to, jak se renovace financuje a jestli jsou peníze použité ve správném pořadí.

Právě tady začíná být renovační pas praktický.

Ne jako další dokument do šanonu. Ale jako mapa, která pomůže majiteli domu ujasnit, co má smysl udělat jako první, co může počkat a jak renovaci poskládat tak, aby peníze pracovaly pro dům, ne proti němu.

U programu Nová zelená úsporám se u vybraných renovací počítá se zvýhodněným úvěrem, kde může být podpora poskytována formou kompenzace úroků. Jinými slovy: u splněných podmínek nemusí domácnost nést stejnou úrokovou zátěž jako u běžného úvěru. Přesné podmínky vždy závisí na aktuálních pravidlech programu, schválení žádosti a posouzení banky, ale princip je pro majitele domu důležitý: pokud už se renovace chystá, financování může výrazně změnit celou ekonomiku rozhodnutí.

Co ukazují orientační propočty při úroku kolem 4,5 %

V dodaném propočtu je srovnání splátek při úroku přibližně 4,5 % a při nulovém úroku. Nejde o individuální bankovní nabídku, ale dobře ukazuje velikost rozdílu.

U menších částek na 10 let vychází rozdíl takto:

• při půjčce 100 000 Kč je měsíční rozdíl přibližně 200 Kč,
• při půjčce 300 000 Kč přibližně 600 Kč,
• při půjčce 500 000 Kč přibližně 1 000 Kč.

U vyšších částek už je rozdíl výraznější. Při splácení 15 let:

• u 750 000 Kč vychází rozdíl přibližně 1 500 Kč měsíčně,
• u 1 000 000 Kč přibližně 2 150 Kč měsíčně,
• u 2 000 000 Kč přibližně 4 300 Kč měsíčně.

A u dlouhého horizontu 25 let orientační propočet ukazuje:

• u 1 000 000 Kč rozdíl přibližně 2 217 Kč měsíčně,
• u 2 000 000 Kč rozdíl přibližně 4 434 Kč měsíčně.

To už nejsou drobné v rozpočtu. U větší renovace může jít o částku, která domácnosti každý měsíc zůstane na provoz, rezervu nebo další etapu oprav.

Proč to není jen o levnějším úvěru

Levnější financování samo o sobě nestačí. Pokud se peníze vloží do špatně načasovaného kroku, může být i zvýhodněný úvěr použitý nešikovně.

Typický příklad: nejdřív se vymění okna, ale bez ohledu na budoucí zateplení fasády. Později se zjistí, že okna měla být osazená jinak. Nebo se pořídí nový zdroj tepla ještě před zateplením domu. Po snížení tepelných ztrát může být zdroj zbytečně silný, dražší a méně vhodný pro skutečnou potřebu domu.

Renovační pas pomáhá takovým rozhodnutím předcházet. Dívá se na dům jako na celek: na stav konstrukcí, tepelné ztráty, způsob vytápění, střechu, okna, větrání, vlhkost, fotovoltaiku i finanční možnosti domácnosti.

Jeho hodnota není jen v tom, že řekne, co všechno by se dalo opravit. Jeho hodnota je v pořadí.

Renovační pas jako kompas pro velké peníze

U menší opravy může člověk riskovat, že se rozhodne podle první nabídky. U renovace za statisíce nebo miliony už je to drahé riziko.

Renovační pas pomáhá odpovědět na otázky, které by měly přijít dřív než objednávka prací:

• Co má na domě největší smysl řešit jako první?
• Které opatření přinese skutečný efekt?
• Co spolu souvisí a nemá se dělat odděleně?
• Co lze rozdělit do etap?
• Jaké podklady budou potřeba pro dotaci nebo úvěr?
• Kde hrozí, že dnešní rozhodnutí prodraží budoucí renovaci?

To je přesně chvíle, kdy se renovační pas může zaplatit ne tím, že "něco slíbí", ale tím, že sníží riziko špatného rozhodnutí.

Co říkají pravidla zvýhodněného úvěru

Podle závazných pokynů Nové zelené úsporám pro rodinné domy je podpora u zvýhodněného úvěru poskytována formou kompenzace úroků nebo jejich části u úvěru od spolupracující finanční instituce.

Zároveň platí několik důležitých věcí:

• banka vždy samostatně posuzuje úvěruschopnost žadatele,
• schválení podpory automaticky neznamená nárok na úvěr v plné výši,
• minimální vypočtená výše úvěru pro podání žádosti je 100 000 Kč,
• maximální celková výše zvýhodněných úvěrů na jednu podporovanou nemovitost je 2 000 000 Kč,
• doba kompenzace může být podle typu a výše úvěru až 10, 15 nebo ve vybraných případech komplexní renovace až 25 let.

To všechno je důvod, proč se vyplatí nezačínat jen otázkou "kolik dostanu". Důležitější otázka zní: "Jaký plán dává pro můj dům smysl, aby se úvěr i dotace využily dobře?"

Kdy má smysl si renovační pas zaplatit

Renovační pas dává největší smysl ve chvíli, kdy ještě nejsou udělaná hlavní rozhodnutí.

Hodí se hlavně tehdy, když:

• máte starší rodinný dům a víte, že potřebuje větší úpravy,
• řešíte vysoké účty za energie,
• zvažujete zateplení, okna, střechu, nový zdroj tepla nebo fotovoltaiku,
• chcete využít Novou zelenou úsporám nebo zvýhodněný úvěr,
• potřebujete renovaci rozdělit do etap,
• nechcete utratit peníze za krok, který za pár let zjistíte jako špatně načasovaný.

Renovační pas není náhrada za projektovou dokumentaci. Je to první odborná mapa. Pomůže ujasnit směr, návaznosti a rizika dřív, než se začne zadávat projekt, shánět dodavatel nebo podepisovat úvěr.

Proč se může vyplatit i finančně

Když se u úvěru v řádu milionů bavíme o rozdílu několika tisíc korun měsíčně, je jasné, že financování renovace není detail. Ale stejně důležité je, aby půjčené peníze šly do správných opatření.

Renovační pas může pomoci:

• vybrat opatření, která dávají smysl pro konkrétní dům,
• nastavit pořadí prací tak, aby na sebe navazovaly,
• předejít zbytečným předělávkám,
• lépe připravit podklady pro další kroky,
• rozhodovat se s větším klidem a menším tlakem.

V praxi tedy nejde jen o cenu renovačního pasu. Jde o to, že před velkou investicí dostanete do ruky plán. A u domu, kde se rozhoduje o statisících nebo milionech, bývá plán často levnější než chyba.

Klidnější cesta k renovaci

Renovace domu není jen technický projekt. Je to rozhodnutí, které ovlivní rozpočet domácnosti, komfort bydlení i provoz domu na mnoho let dopředu.

Zvýhodněný úvěr může pomoci s financováním. Dotace může snížit zátěž. Ale renovační pas pomáhá dát tomu všemu směr.

Nejdřív pochopit dům. Potom vybrat správné kroky. A teprve potom řešit, jak je financovat a v jakém pořadí realizovat.

Pokud zvažujete renovaci, Novou zelenou úsporám nebo zvýhodněný úvěr, začněte tím, že si necháte připravit jasnou mapu svého domu. Renovační pas vám pomůže rozhodnout se dřív, než začnete utrácet velké peníze.